复利（Compound Interest）和单利（Simple Interest）是两种最基本的利息计算方式。简单来说，单利只对本金计算利息，而复利会对本金和累积利息一起计算利息——也就是"利滚利"。虽然看起来差别不大，但在长期投资中，两者的差距可能非常惊人。本文将通过公式、案例和实际应用场景，全面对比这两种利息计算方式。
| 对比项目 | 复利 | 单利 |
|---|---|---|
| 计算公式 | A = P(1 + r/n)^(nt) | I = P × r × t |
| 增长方式 | 指数增长 | 线性增长 |
| 利息是否加入本金 | ✅ 是（利滚利） | ❌ 否 |
| 计算复杂度 | 较高 | 简单 |
| 长期收益 | 显著更高 | 相对较低 |
| 常见应用 | 储蓄、投资、房贷 | 短期贷款、债券 |
| 10万元年化5%存20年 | 约26.53万元 | 20万元 |
复利是指在每个计息周期结束时，将产生的利息加入本金，下一周期的利息基于新的本金计算。这就是爱因斯坦所说的"世界第八大奇迹"。复利的增长是指数级的，时间越长，增长越快。公式为：A = P(1 + r/n)^(nt)，其中P为本金，r为年利率，n为每年计息次数，t为年数。复利广泛应用于储蓄、投资、贷款等领域。
单利是指只对初始本金计算利息，利息不参与后续计算。公式为：I = P × r × t，其中P为本金，r为年利率，t为年数。单利的增长是线性的，容易理解和计算。单利常用于短期贷款、债券利息、某些消费贷款等场景。
当你进行长期储蓄、投资理财、或者计算房贷/信用卡利息时，复利是正确的计算方式。复利计算器能帮你评估长期投资的真实回报，对比不同投资方案的效果。
当你处理短期贷款、计算债券利息、或需要快速估算简单利息场景时，使用单利计算。单利计算简单直观，适合期限较短（1年以内）或利率固定的场景。
72法则是快速估算复利翻倍时间的经验法则：用72除以年利率，得到翻倍所需年数。例如年化6%，72÷6=12年翻倍。
信用卡利息通常是复利（按日计息，按月复利），这就是为什么信用卡欠款会快速增长的原因。
大多数银行活期存款是按季结息（复利），定期存款到期后利息不自动转存则为单利，选择自动转存则变为复利。
因为复利的效果随时间呈指数增长。即使较小的初始投资和较低的收益率，经过足够长的时间也能产生惊人的回报。
取决于平台规则。如果利息自动再投资则为复利，如果利息提现则为单利。很多P2P平台按月等额本息还款，实际收益接近单利。
储蓄通常按日或按季复利；投资可能按月或按年。频率越高，实际收益越高。不确定时可以分别计算对比。